新興国株式クラスのファンドを「野村インデックスファンド・新興国株式」から「たわらノーロード 新興国株式」に変更します。

変更の理由は、次の3点です。

1. 「たわらノーロード新興国株式」の方が信託報酬が低い

新興国株式インデックスファンド信託報酬率比較

	信託報酬率（年率・税抜）
	委託会社	販売会社	受託会社	合計
たわらノーロード 新興国株式	0.2275%	0.2275%	0.0400%	0.4950%
野村インデックスファンド・新興国株式	0.2800%	0.2800%	0.0400%	0.6000%

信託報酬を比較すると、「たわらノーロード新興国株式」の方が0.105%だけ信託報酬が低くなっています。

毎年、保有資産に対してかかる信託報酬は、運用成績を確実に押し下げるコストになります。そのため、「できるだけ低コストなインデックスファンドに乗り換えたい」というのが、一番の理由です。

2. 資金流入が続いている

「たわらノーロード 新興国株式」は、ファンドの設定以降、資金流入が続いています。直近6ヶ月（2016年11月〜2017年4月）の資金流出入額を見てみると

• たわらノーロード 新興国株式：　5.36億円
• 野村インデックスファンド・新興国株式：　1.64億円
  

繰上償還の可能性が低いインデックスファンドに投資したいため、継続的に資金が流入している「たわらノーロード 新興国株式」の方が魅力的でした。

3. マザーファンドの規模が大きい

「たわらノーロード 新興国株式」の純資産総額は15.67億円（2017年6月2日時点）と、それほど大きくはありません。しかし、マザーファンドの純資産総額を調べてみると

• たわらノーロード 新興国株式：　約362億円（2016年4月18日時点）
• 野村インデックスファンド・新興国株式：　約130億円（2016年5月10日時点）

「たわらノーロード 新興国株式」の方が、マザーファンドの規模が大きいです。

現在の保有ファンドは、そのままバイ&ホールド

上記の3つの理由から毎月の積み立てを「たわらノーロード 新興国株式」に変更します。ファンドの変更によって、税抜きで0.105%の信託報酬を節約できることになります。

ただ、毎月積み立てるファンドを変更するだけで、既に保有している「eMAXIS新興国株式インデックス」と「野村インデックスファンド・新興国株式」は、バイ&ホールドし続けます。（今後、評価額がマイナスになるようなことがあれば、全面的な乗り換えを検討するかもしれませんが・・・）

これからも低コストなインデックスファンドを活用し、分散投資を続けていきます。

大学生の頃から、4つの口座で、個人資産を管理しています。きっかけは、竹川美奈子さんの『「しくみ」マネー術』（PHP研究所, 2008.8）を読んだことでした。

竹川さんは、お金の仕組み化が大切として、「生活口座」「貯蓄用の口座」「プール用の口座」「投資用の口座」の4つに分けた使い分けを提案されていました。

貧乏学生だった私は、これなら自分にもできそうだと思い、さっそく使い分けを開始。その後、微修正を加えながら、今に至っています。

1. 生活資金

メインで使っている都市銀行の普通預金口座を利用しています。生活資金を管理する口座で、給与の振込先口座、光熱費・クレジットカードの引き落とし口座として使っています。だいたいクレジットカードの利用限度額以上の金額は入れるようにしています。

あくまで決済を目的にした口座なので、金利の低さには目をつぶっています。

2. 生活防衛資金

メインで使っている都市銀行の定期預金口座（一部、普通預金口座も併用）を利用。病気や失業といった非常時に備えた資金で、2年分以上の生活費を確保しています。

「守り」を意識したお金なので、こちらも金利の低さは気にしていません。

3. 予備積立金

メインで使っている都市銀行の普通預金口座を利用しています。1〜2年以内に使うことを予定している資金（冠婚葬祭費、賃貸住宅の更新費、旅行代など）を積み立てて管理しています。

当初は、サブで使っている都市銀行を利用していましたが、決済の時、生活資金に移し替えるのが面倒になり、メインの銀行に集約化しました。

エクセルで、使用目的と積立額を管理しています。

4. 投資用口座

ネット証券の特定口座、NISA口座を利用しています。長期的に増やしていくことを目的にした口座。いわば「攻め」のお金です。

現在は、低コストのインデックスファンド、国内個別株式、個人向け国債を活用し、分散投資しています。

仕組み化が重要!

夫婦共有の口座も含めると、他にもいくつか口座を持っていますが、同様に「4つの口座」を意識して使い分けています。

私の場合、お金の流れを4つの口座に仕組み化することで、生活防衛資金を貯め、毎月の積立投資資金を捻出することができるようになりました。「口座を増やすと管理が大変」と思うかもしれませんが、慣れれば案外簡単です。

資産形成の第一歩として、口座の使い分けを試してみませんか？


【関連記事】資産形成に踏み出すきっかけを与えてくれる本。『貯金ゼロ・知識ゼロ・忍耐力ゼロからのとってもやさしいお金のふやし方』（竹川美奈子著）

『ウォール街のランダム・ウォーカー』を読み返していた所、次の文章に目が留まりました。

金持ちになりたいなら急がないことだ。しかし重要なのは、今すぐ始めることだ。

（『ウォール街のランダム・ウォーカー』（2016.3）368ページより引用）

上記の引用文は、原著第11版の翻訳から訳出されるようになった「財産の健康管理のための10カ条」に出てくる文章です。

著者のバートン・マルキール教授は、安心できる財産運用のための第一条件は、継続的な貯蓄計画であるとし、できるだけ若いうちから始めることを推奨しています。

この文章を再読した時、思い出したのが次のニュースです。


金融広報中央委員会が実施した「家計の金融行動に関する世論調査」によれば、「40歳代・年収300万円未満の世帯では半数が金融資産を保有していない」とのこと。

リンク先の記事中でも言及されているとおり、この調査では、金融資産が「定期性預金・普通預金等の区分にかかわらず、運用の為または将来に備えて蓄えている部分」と定義されているため、「金融資産を保有していない」と回答した世帯でも、生活費の範囲で何らかの貯蓄を行なっている可能性はあります。

ただし、全世代でも、30.9%の世帯が「金融資産を保有していない」と回答しているのは、心もとない気がします。ひと昔前なら、日本は貯蓄率が高い国とのイメージがありましたが、実態は変わってきているようです。

マルキール教授が、「財産の健康管理のための10カ条」の第1条を「元手を蓄えよ」としているように、継続的な貯蓄は重要です。私自身、インデックスファンドへの投資とは別に、生活防衛資金として2年分以上の預貯金を確保した上で、貯蓄も続けています。

世帯構成によっては色々な事情もあると思いますが、無理のない範囲で貯蓄を始めてはいかがでしょうか。

繰り返しになりますが、

金持ちになりたいなら急がないことだ。しかし重要なのは、今すぐ始めることだ。